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開放銀行API服務(wù)
實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)型企業(yè)的交易合規(guī)和效率賦能
背景分析
2017年11月13日,中國人民銀行出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》,重點(diǎn)提出對(duì)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整治,包括規(guī)定無證機(jī)構(gòu)不能觸碰資金二清。眾多平臺(tái)被約談叫停,限期整改商戶清分服務(wù)。而央行對(duì)于支付牌照的管控處于收緊態(tài)勢,原則上不再發(fā)放新牌照,存量牌照嚴(yán)格審核,部分機(jī)構(gòu)未獲續(xù)展。支付牌照價(jià)格因而水漲船高,對(duì)大多數(shù)交易型平臺(tái)來說難以承擔(dān)。
在此背景下,眾多不具備銀行服務(wù)與第三方支付公司牌照的企業(yè),需要借助第三方完成資金方面的閉環(huán)體系建設(shè),以解決“交易資金合規(guī)結(jié)算”為業(yè)務(wù)的企業(yè)也就應(yīng)孕而生了。
本產(chǎn)品基于“平臺(tái)型企業(yè)管交易,銀行管資金”的監(jiān)管要求,依托于銀行的賬戶核心為基礎(chǔ),為互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)型企業(yè)搭建的一套專業(yè)的現(xiàn)金賬戶管理及智能清結(jié)算系統(tǒng)。向平臺(tái)及平臺(tái)用戶提供總分賬戶開立、賬戶綁定及鑒權(quán)驗(yàn)證、密令控件輸出、出入金、銀行回單、擔(dān)保支付、資金清分、資金對(duì)賬等一體化資金管理服務(wù),實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)型企業(yè)的交易合規(guī)和效率賦能。
業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)
合規(guī)問題
平臺(tái)為商戶代收代付,面臨“二清”問題,資金合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)性大,易成為金融監(jiān)管部門的嚴(yán)查對(duì)象。一旦監(jiān)管政策收緊,平臺(tái)被要求整改,會(huì)嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。
支付渠道對(duì)接繁瑣
平臺(tái)企業(yè)自行與多家持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接,組合支付產(chǎn)品,對(duì)接流程繁瑣,渠道運(yùn)營成本較高。
財(cái)務(wù)效率
渠道資金來款核對(duì)復(fù)雜,自動(dòng)化核算實(shí)現(xiàn)成本高;結(jié)算人員手工核對(duì),操作量大,人工干預(yù)性強(qiáng),人工成本高。
商業(yè)閉環(huán)
平臺(tái)企業(yè)沒有自己的合規(guī)賬戶體系進(jìn)行整合,無法打通各業(yè)務(wù)之間的資金路徑,從而無法形成商業(yè)閉環(huán)。
方案框架
方案概述
賬戶體系
資金監(jiān)管
公信力
結(jié)算效率
以銀行賬戶為基礎(chǔ),搭建平臺(tái)、商戶賬戶體系,納入銀行監(jiān)管賬戶體系范疇,賬戶歸屬銀行,平臺(tái)不觸碰資金,完成合規(guī)要求。
聚合全渠道,在碎片化的支付場景下,收單資金統(tǒng)一納入監(jiān)管體系,統(tǒng)一資金路徑,完成清分結(jié)算任務(wù),保障商戶、用戶資金安全;
交易資金均在在合作銀行存管,消費(fèi)者確認(rèn)交易后,銀行才會(huì)將資金分給商戶,避免平臺(tái)挪用資金或跑路,提升平臺(tái)公信力。
?可提供實(shí)時(shí)清分、延遲清分、多次清分以及固定時(shí)間結(jié)算和固定周期結(jié)算,保障資金流清分和結(jié)算通暢。
價(jià)值評(píng)估
數(shù)據(jù)價(jià)值
系統(tǒng)對(duì)資金流與信息流的匹配,沉淀大量交易數(shù)據(jù),可針對(duì)交易數(shù)據(jù)提供對(duì)應(yīng)的金融增值服務(wù)。
沉淀收益
搭建企業(yè)內(nèi)資金流轉(zhuǎn)機(jī)制,可以為企業(yè)用戶在賬戶中的沉淀資金,提供余額理財(cái)服務(wù),為用戶賬戶增值。
融資服務(wù)
基于擔(dān)保交易能夠控制平臺(tái)內(nèi)資金流的落地,通過提供貨主白條,授予信用額度,從而幫助平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),緩解供應(yīng)鏈上各交易環(huán)節(jié)的資金壓力。同時(shí),提供基于用戶信息及交易信息,對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)級(jí)及授信的模型支撐,為信用良好的商戶提供融資服務(wù)。
其它金融業(yè)務(wù)
助力平臺(tái)開展自金融業(yè)務(wù),對(duì)C端用戶,提供首付游、分期付款、信用賬戶等業(yè)務(wù);在旅游產(chǎn)品中嵌入場景內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù),如延誤險(xiǎn)、取消險(xiǎn)等,為用戶提供更多保障。針對(duì)分銷商和供應(yīng)商,可提供信貸服務(wù)以及企業(yè)理財(cái)服務(wù)。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
支持在場景內(nèi)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù),如:訂單取消險(xiǎn)、貨物損失險(xiǎn)以及退貨險(xiǎn)等。
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